Úvěr ze stavebního spoření

Co je úvěr ze stavebního spoření?

Úvěr ze stavebního spoření je účelová půjčka na bydlení, kterou poskytuje stavební spořitelna účastníkovi stavebního spoření. Má dvě podoby: řádný úvěr, na který máte nárok nejdřív 24 měsíců od začátku spoření, a překlenovací úvěr, který spořitelna může půjčit hned a během kterého platíte jen úroky a dál spoříte.

Pravidla stanoví § 5 zákona o stavebním spoření. Peníze z úvěru smíte použít jen na bytové potřeby, své nebo blízkých osob, a spořitelna si může nechat doložit, na co šly.

Na co lze úvěr ze stavebního spoření použít?

Úvěr ze stavebního spoření lze použít jen na bytové potřeby v Česku, které vyjmenovává § 6 zákona o stavebním spoření. Patří mezi ně koupě i stavba domu nebo bytu, rekonstrukce, koupě pozemku, převod družstevního podílu, vypořádání po rozvodu nebo dědictví a splacení jiného úvěru na bydlení.

• Koupě a stavba Byt, rodinný dům nebo bytový dům, i rozestavěný, a pozemek, který s bydlením souvisí.
• Rekonstrukce a údržba Změna stavby, údržba, připojení domu na sítě a úspory energie nebo obnovitelné zdroje. Na ty jde čerpat i Novou zelenou úsporám.
• Družstevní bydlení Členský vklad nebo úhrada za převod družstevního podílu, když se stanete nájemcem bytu.
• Vypořádání Vyplacení podílu bývalého manžela, spoluvlastníka nebo dědice. Kolik to bude, ukáže výpočet vyplacení spoluvlastníka.
• Splacení úvěru Jiný úvěr nebo půjčka, které jste na bydlení použili dřív. Pokuty a správní tresty ne.

Jak financovat byt v družstvu, popisuje hypotéka na družstevní byt, stavbu a pozemek hypotéka na pozemek a stavbu domu.

Jak funguje řádný a překlenovací úvěr?

Řádný úvěr ze stavebního spoření dostanete, když splníte podmínky smlouvy: zákon chce aspoň 24 měsíců spoření, tarif může chtít i naspořený podíl cílové částky a hodnotící číslo. Překlenovací úvěr je dostupný hned. Platíte z něj jen úroky, souběžně spoříte, a po přidělení cílové částky ho nahradí řádný úvěr.

Cílová částka je součet vkladů, státní podpory, úroků a úvěru. Řádný úvěr tak doplácí rozdíl mezi cílovou částkou a tím, co máte naspořeno. Kolik musíte naspořit a jaké hodnotící číslo potřebujete, určuje tarif. U novějších smluv bývá požadovaný podíl i nulový, starší tarify chtěly třeba 35 až 40 %.

Překlenovací úvěr krok za krokem

1. Uzavřete smlouvu o stavebním spoření s cílovou částkou, kterou potřebujete.
2. Čerpáte překlenovací úvěr až do výše cílové částky, peníze jdou na bydlení hned.
3. Platíte úroky a spoříte Jistina se zatím nesnižuje.
4. Přidělení cílové částky Naspořené peníze splatí část překlenovacího úvěru.
5. Řádný úvěr Zbytek splácíte jako běžný úvěr, jistinu i úroky.

Jaký je rozdíl mezi úvěrem ze stavebního spoření a hypotékou?

Hypotéka je vždy zajištěná zástavou nemovitosti a hodí se na vyšší částky. Úvěr ze stavebního spoření poskytuje stavební spořitelna jen na bytové potřeby a do jejího limitu ho dostanete i bez zástavy. Oba úvěry jsou ze zákona úvěry na bydlení, takže mají stejná pravidla pro mimořádné splátky a odpočet úroků z daní.

Hypoteční úvěr je podle § 28 zákona o dluhopisech úvěr zajištěný nemovitostí. Úvěr od stavební spořitelny je úvěrem na bydlení podle § 2 zákona o spotřebitelském úvěru i bez zástavy. Limit LTV platí jen pro úvěry zajištěné obytnou nemovitostí (ČNB). Souběžný nezajištěný úvěr ale podle doporučení ČNB nemá sloužit k tomu, aby se limit LTV obešel (Věstník ČNB 17/2025).

Jak vysoký může být úvěr ze stavebního spoření?

Zákon horní hranici úvěru ze stavebního spoření nestanoví. Řádný úvěr doplácí rozdíl mezi cílovou částkou a naspořenou sumou, překlenovací úvěr jde až do výše cílové částky. Bez zástavy nemovitosti půjčují spořitelny jen do vlastního limitu, nad ním chtějí zástavu. Kolik dostanete, rozhoduje i váš příjem.

Jak banky a spořitelny posuzují příjem, ukáže výpočet, kolik vám banka půjčí. Na větší částku se úvěr ze stavebního spoření dá kombinovat s hypotékou.

Vyplatí se úvěr ze starého stavebního spoření?

Úvěr ze starého stavebního spoření se vyplatí porovnat s hypotékou, protože sazba řádného úvěru je pevně daná už ve smlouvě o stavebním spoření, často z doby nižších sazeb. Od úroku z vkladů se podle zákona smí lišit nejvýš o 3 procentní body. Sazbu najdete ve smlouvě nebo v obchodních podmínkách svého tarifu.

Porovnejte ji s průměrem sjednaných hypoték, který byl 5,1 % (ČBA Hypomonitor, září 2026). Nové úvěry ze stavebního spoření s fixací 5 až 10 let měly podle ČNB v průměru 5,59 % se zástavou nemovitosti a 5,56 % bez ní (ČNB, průměry zápůjčních úrokových sazeb, červen až srpen 2026). Rozdíl ve splátce a úrocích spočítá kalkulačka výše. Sazba hypotéky platí jen po dobu fixace, potom se mění. Splátku samotné hypotéky spočítá hypoteční kalkulačka.

Odečtu si úroky z úvěru ze stavebního spoření z daní?

Ano. Úroky z úvěru ze stavebního spoření i z překlenovacího úvěru od stavební spořitelny si odečtete od základu daně, pokud jste peníze použili na bytovou potřebu a v nemovitosti trvale bydlíte vy nebo vaše rodina. Limit je 150 000 Kč ročně na domácnost, společně s úroky z hypotéky.

Pravidla stanoví § 15 zákona o daních z příjmů. Potvrzení o zaplacených úrocích vystaví spořitelna. Spočítejte si, kolik vám stát vrátí na úrocích.

Jde úvěr ze stavebního spoření splatit předčasně?

Ano. Úvěr od stavební spořitelny je ze zákona úvěr na bydlení, takže jednou ročně během měsíce před výročím smlouvy splatíte bez poplatku až 25 % jeho výše. Bez náhrady nákladů ho splatíte také po 24 měsících při prodeji nemovitosti nebo vypořádání po rozvodu a kdykoli po úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě, které výrazně sníží schopnost splácet.

Mimo tyto případy smí spořitelna chtít jen náhradu skutečných nákladů, u úvěru na bydlení bez zástavy nejvýš 0,25 % za každý započatý rok do konce fixace a celkem 1 % (§ 117 zákona o spotřebitelském úvěru). Co taková mimořádná splátka ušetří, si můžete spočítat.

Kolik dává stát ke stavebnímu spoření?

Státní podpora stavebního spoření je 5 % z částky naspořené za rok, počítá se nejvýš z 20 000 Kč, takže dělá nejvýš 1 000 Kč ročně. Spořitelna ji vyplatí, když 6 let od uzavření smlouvy s penězi nenakládáte, nebo když do 6 let uzavřete úvěrovou smlouvu a peníze použijete na bydlení.

Výši podpory upravuje § 10 a podmínky výplaty § 12 zákona o stavebním spoření.